随降息本地房贷利率或走低 专家建议勿过度借贷

随着美国联邦储备局宣布四年多来首次降息，受访的财务规划师预计，金融机构可能会推出新的贷款方案，房贷利率将会更低。不过专家也提醒，虽然未来的贷款利率可能更具吸引力，但切记勿过度借贷，应根据个人的财务能力来做出决策。

财务咨询公司Providend财务规划师郑添瑞接受《8视界新闻网》访问时表示，美联储这次宣布把利率下调0.5%，虽然这一调整超出了之前的预期，但市场早已预料到会有一定程度的降息。

所以，在过去几个月中，本地房贷利率实际上已经开始出现了下降趋势。而随着这次美联储的最新公布，本地可能会看到一些金融机构推出新的低利率贷款方案。

财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全提到，这次降息，可能意味着一个降息周期的开始，“我预计这次降息将是渐进式的，并将持续至2026年”。

对新借款人来说是好消息

郑添瑞说：“对于那些打算申请新贷款的人来说，这将是个好消息，因为借款成本相对较低。然而，对于那些已经在偿还当前贷款方案的人来说，他们可能会被锁定在合约中。即使新利率更低，现有借款人仍需检查他们的合约，以确定提前终止费，是否值得他们重新定价他们的贷款，但我觉得这种可能性不大，可能不太划算。”

谢诏全也说，对于屋主来说，重新融资（Refinancing）通常是明智的选择，以确保他们没有过多支付抵押贷款利息。“然而，借款人在做出决定之前，应仔细评估相关成本，如提前还款罚金（prepayment penalties）和法律费用”。

郑添瑞指出，现有借款人或许无需感到太可惜。“如果整体利率保持稳定，那么未来他们可以按照到时的贷款利率续贷”。举例，借贷人现有配套利率锁定在3.05%，配套一年后到期，若到时仍处于一个低利率大环境，借贷人改签一份利率更低的房贷配套即可。

建议买房应优先考虑是否符合生活所需

此时贷款利率相对较低，是否意味着，对消费者来说，是买房好时机？郑添瑞说，房子是大宗消费，对大部分本地人来说，买房时，不止是面对经济上的考量，也应考虑房子是否是符合生活所需。

“比如，一对未来想要更多孩子的夫妇，与另一对可能不打算组建大家庭的夫妇的住房考虑因素，会有很大不同。”  

金融管理局制定的总偿债率顶限（Total Debt Servicing Ratio，简称TDSR） 是55%。这意味着，对借款人来说，他的每月债务偿还数额不得超过每月收入的55%。假设月入1万元，每月偿债总额不得超过5500元。

公积金局也建议，住房贷款偿还金额应在月收入的 30% 以内。

谢诏全提醒，屋主应考虑到总偿债率顶限，以确保他们能够负责任地偿还贷款。“由于住房贷款是长期承诺，谨慎的财务规划对于保障个人财务健康至关重要”。

专家皆建议，以住房贷款而言，固定利率比浮动利率配套更具吸引力。

郑添瑞说：“比如对于像我这样薪水稳定并且喜欢有条理的人，固定利率贷款方案更具吸引力，因为它让我能够更确定地规划我的每月开支和储蓄。 而浮动利率方案必须更具吸引力，才能让我考虑去采用。”